OC nadwyżkowe – co to właściwie jest i czy warto?

W obliczu dynamicznych zmian na rynku ubezpieczeń komunikacyjnych, zarówno klienci, jak i ubezpieczyciele muszą mierzyć się z nowymi wyzwaniami. Wzrost kosztów szkód, rosnące sumy gwarancyjne oraz zaostrzona regulacja rynku powodują, że coraz większego znaczenia nabierają rozwiązania dodatkowe, takie jak ubezpieczenie OC nadwyżkowe.

Adam Mazgaj, broker ubezpieczeniowy i dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Komunikacyjnych w MAK Ubezpieczenia, w swoim artykule dla "Miesięcznika Ubezpieczeniowego" analizuje, dlaczego ten rodzaj ochrony może być kluczowy w zapewnieniu bezpieczeństwa finansowego zarówno firm transportowych, jak i klientów indywidualnych. To lektura obowiązkowa dla każdego, kto chce lepiej zrozumieć, jak chronić swój biznes przed skutkami nieprzewidzianych zdarzeń.

OC nadwyżkowe – co to właściwie jest i czy warto?

Ostatnie miesiące to nieustanne dążenie Zakładów Ubezpieczeń do poprawy wyników technicznych w „motorze”. Oczywiście, wszyscy mamy na myśli OC, gdzie wyniki od lat pozostawiają wiele do  życzenia. Z jednej strony końcówka roku, która skłania do „odpuszczenia” i walki o zrealizowanie planów sprzedażowych, a z drugiej strony KNF „grożący palcem”.

Warto w tym miejscu wspomnieć kilka faktów z opublikowanego przez Komisję Nadzoru Finansowego raportu po trzech kwartałach 2024 roku w ubezpieczeniach komunikacyjnych:

1. Strata ubezpieczycieli w OC komunikacyjnym w badanym okresie sięga niemal 329 mln zł
2. Wynik w AC utrzymuje się nad „kreską” jednak zysk spadł w porównaniu do analogicznego okresu roku poprzedniego z 651,5 mln zł do 564,3 mln zł.
3. Poziom zebranej składki w OC kom wyniósł niemal 13 mld zł i jest to wynik o prawie 11% większy od roku poprzedniego (11,7 mld zł).
4. Składki z ubezpieczenia AC krajowi ubezpieczyciele również zebrali więcej tj. zmiana o ponad 10 % (z 9,3 mld zł do 10,2 mld zł).

Polska Izba Ubezpieczeń natomiast w swoim raporcie porównała zmianę składki oraz średniej szkody w OC rok do roku. Średnia składka za ubezpieczenie OC po 3 kwartałach roku wyniosła 532 zł i jest to wynik „lepszy” od roku poprzedniego jedynie o 23 zł (wzrost o 4,5%) przy zmianie wielkości średniej szkody do kwoty ponad 10,5 tys zł (niemalże 11% wzrostu).

Łatwo więc zaobserwować, że zmiana składki nie jest wystarczająca i nie poprawi wyniku technicznego przy ciągle rosnących kosztach likwidacji szkód dlatego też można spodziewać się w najbliższych miesiącach kolejnych stopniowych podwyżek w tej grupie ubezpieczeniowej.

W dodatku zapewne nie pomaga w tym wszystkim przyjęta 21 października 2021r. przez Parlament Europejski dyrektywa, w wyniku której wzrosły sumy gwarancyjne OC do wysokości 6 450 000 Euro w przypadku szkód osobowych oraz 1 300 000 Euro dla szkód majątkowych.

Wzrost sum gwarancyjnych w ubezpieczeniu OC komunikacyjnym ma na celu zwiększenie ochrony poszkodowanych w wypadkach drogowych, ale również wiąże się z wyzwaniami dla firm ubezpieczeniowych. Ujemny wynik techniczny, wynikający z nierównowagi między przychodami ze składek a kosztami wypłat odszkodowań, stawia przed Towarzystwami Ubezpieczeniowymi trudne decyzje dotyczące podwyżek składek, zarządzania rezerwami i kalkulacji ryzyka. Działania te mogą wpłynąć na kształt rynku ubezpieczeń, a także na koszt polis OC dla kierowców. Ubezpieczyciele będą zmuszeni do dostosowania swoich strategii kalkulacji ryzyka i szukania nowych rozwiązań, które pozwolą na zapewnienie rentowności, przy jednoczesnym zachowaniu konkurencyjności na rynku.

Rola brokera ubezpieczeniowego w takim kontekście staje się kluczowa. Musimy nie tylko pomóc klientom znaleźć najlepszą ofertę w trudnych warunkach rynkowych, ale przede wszystkim dostosować ją do jego potrzeb.

W świetle ostatnich wydarzeń, wypadek na przejeździe kolejowym w Nowej Suchej czy karambol w okolicach Gdańska, wspólnie z Dyrektorami Biur w MAK Ubezpieczenia ponownie wróciliśmy do zagorzałych dyskusji na temat zapewnienia naszym Klientom najszerszej możliwej ochrony ubezpieczeniowej – i tutaj „odświeżyliśmy” dość zakurzony temat OC nadwyżkowego. Oczywiście, pojawią się głosy „po co”, „nowe sumy gwarancyjne wystarczą”, „to dodatkowa składka”, itp., ale spoglądając jednak na prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia które może skutkować „zakończeniem” biznesu Klienta, warto nad tym się pochylić.

Czym jest OC nadwyżkowe?

Ubezpieczenie OC nadwyżkowe (tzw. „dodatkowe OC”) to forma ochrony, która rozszerza zakres podstawowego obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. W Polsce każde auto poruszające się po drogach musi posiadać obowiązkowe ubezpieczenie OC, które chroni przed kosztami związanymi z wyrządzonymi przez pojazd szkodami. Jednakże, istnieje limit odpowiedzialności tej polisy – jeśli szkoda przekroczy określoną sumę gwarancyjną, ustaloną przez przepisy prawne, posiadacz pojazdu ponosi odpowiedzialność za nadwyżkę.

OC nadwyżkowe jest właśnie odpowiedzią na tę niepożądaną ewentualność. Jest to forma dodatkowego ubezpieczenia, które pokrywa szkody przekraczające limity podstawowej polisy. Dzięki temu właściciel pojazdu, lub przedsiębiorca posiadający flotę pojazdów, może mieć pewność, że w przypadku poważnego wypadku, jego odpowiedzialność finansowa nie przekroczy jego możliwości.

Kiedy warto rozważyć zawarcie takiego ubezpieczenia?

1. Wysokie ryzyko prowadzonej działalności – Firmy transportowe, właściciele flot samochodowych mogą stanąć przed sytuacją, w której wartość szkody znacznie przekroczy sumy gwarancyjne standardowego OC. W takich przypadkach, OC nadwyżkowe zapewnia dodatkową ochronę finansową i pomaga uniknąć wysokich kosztów.
2. Wzrost kosztów szkód – Z biegiem lat koszty napraw i odszkodowań systematycznie rosną. Utrata zdrowia, uszkodzenie drogiego pojazdu czy zniszczenie mienia, mogą wiązać się z ogromnymi wydatkami. OC nadwyżkowe pozwala na zabezpieczenie się przed takimi, często nieprzewidywalnymi, sytuacjami.
3. Działalność w regionach wysokiego ryzyka – Jeśli firma prowadzi działalność w miejscach, gdzie ryzyko wystąpienia poważnych wypadków jest szczególnie wysokie, np. w ruchliwych miastach czy w pobliżu obiektów o dużym natężeniu ruchu, warto rozważyć dodatkowe ubezpieczenie OC. Dzięki temu przedsiębiorcy mogą uniknąć konieczności pokrywania kosztów ponadstandardowej odpowiedzialności.

Czy warto inwestować w OC nadwyżkowe?

Decyzja o zakupie ubezpieczenia OC nadwyżkowego zależy od wielu czynników. Warto zwrócić uwagę na następujące aspekty:

1. Koszt ubezpieczenia – Cena ubezpieczenia OC nadwyżkowego zależy od wielu czynników, między innymi takich jak rodzaj działalności klienta, dotychczasowa historia szkodowa czy też oczekiwany zakres ochrony. Choć sama polisa jest dodatkiem do podstawowego ubezpieczenia, jej koszt nie jest zbyt wysoki w porównaniu do potencjalnych konsekwencji, które można ponieść w przypadku dużych szkód.
2. Ochrona w sytuacjach nadzwyczajnych – OC nadwyżkowe daje poczucie bezpieczeństwa, zwłaszcza w przypadku poważnych wypadków. Wysoka suma gwarancyjna daje pewność, że firma lub osoba prywatna nie będzie musiała samodzielnie pokrywać znacznych kosztów. Może to być szczególnie istotne dla firm transportowych, których działalność wiąże się z dużą odpowiedzialnością i ryzykiem.